Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 10 июля 2002 г.

Контроль за убытками в перестраховании

1014 просмотров

В минувший год, по данным швейцарского перестраховочного общества Swiss Re, только по имущественному страхованию во всем мире было заявлено крупных убытков на сумму 34,4 млрд долл. США, из них 19 млрд долл. приходятся на убытки по имущественным видам страхования и страхованию от перерывов в производстве в связи с событиями 11 сентября.

Величина убытков по страхованию жизни и гражданской ответственности, вытекающих из сентябрьских террористических актов в США, оценивается дополнительно в 6,539,0 млрд долл.
В отношении больших убытков, обусловленных человеческой деятельностью, 2001 г. с его показателем в 24,4 млрд долл. стал рекордным. Как показывает статистика, средний уровень за последние 15 лет равен "всего" 5,9 млрд долл. С природными катастрофами нам, наоборот, повезло: средний за 15 лет уровень в 14,3 млрд долл. убытков по имущественным видам не достигнут — он остановился около отметки в 10 млрд долл.
Если говорить о природных катастрофах, то, по данным того же Swiss Re, наибольшая часть убытков происходит от ураганов (торнадо, смерчей, тайфунов). С 1987 г. в среднем по всему миру ураганы наносят урон в 8,9 млрд долл. в год. Вторая по значимости причина убытков — землетрясения (1,6 млрд долл.) и третья — наводнения (0,8 млрд долл.). Наводнения, впрочем, часто являются прямым следствием урагана (тайфуна). Так, убытки от тропического урагана Эллисон в США на 90% состояли из убытков от наводнения.
Страховые убытки от природных и техногенных катаклизмов в последние три десятилетия неуклонно растут. Это объясняется такими очевидными причинами, как увеличение плотности населения во всем мире, рост совокупной страховой стоимости застрахованных объектов и высокая концентрация застрахованных объектов в одном районе, что вместе вызывает кумуляцию. Бороться с этим можно только тремя старыми, проверенными способами: путем тщательной селекции рисков, увеличения франшиз и предупредительными мероприятиями. Крупные международные перестраховщики давно заметили еще и такую особенность: катастрофы никогда не случаются на всех материках земли одновременно, поэтому максимальная географическая диверсификация рисков способна снизить потенциальные убытки.
Статистика говорит о том, что страховые убытки от природных и техногенных катаклизмов неравномерно распределяются по земному шару: на Американском континенте средняя величина убытков за последние 12 лет в три раза выше, чем в Европе, и более чем в четыре с половиной раза выше, чем в Азии.
Все эти цифры наводят на размышления о нашей стране. В России очень мало сейсмоопасных районов. Землетрясения теоретически возможны лишь на Северном Кавказе (в Чечне, Ингушетии, Дагестане), в Забайкалье, на острове Сахалин, на Курильских островах. Плотность населения там, как известно, очень мала. Промышленность и инфраструктура развиты слабо. Извержение вулканов трудно представить себе где-либо, кроме Камчатки. И там тоже, как известно, нет мегаполисов и крупных промышленных центров. Тропических циклонов, тайфунов и торнадо, уносящих десятки тысяч жизней, как в Индии или в Гондурасе, у нас не бывает. Наводнения возможны, но из густо заселенных и промышленно развитых районов, с высокой концентрацией застрахованных объектов, теоретически подверженных наводнениям, на память приходит один С.-Петербург. Вся остальная территория страны в смысле разрушительных природных явлений относительно благополучна. Вывод один: у России огромное преимущество не только перед США, но даже перед Европой в отношении природных рисков. Все наши" соседи: Япония, Китай, Иран, Турция — куда больше подвержены ураганам, наводнениям и землетрясениям.
Все вышесказанное, к сожалению, не означает, что Российскую Федерацию природные бедствия всегда обходят стороной. Это прежде всего касается районов, подвергающихся периодическим затоплениям в результате паводков или наводнений — Среднее Поволжье, Читинская область, Хабаровский край и др. Особенно опасны те природные явления, которые вызывают катастрофические последствия не сами по себе, а через инициирование техногенной аварии или катастрофы.
Географическая диверсификация при перестраховании рисков в России необходима. Если какая-либо страховая компания перестраховывает риски, находящиеся на всей территории страны от Калининграда до Южно-Сахалинска, то она по определению менее подвержена убыткам, чем страховщик, перестраховывающий риски только на Дальнем Востоке или только на Балтике. Именно поэтому ОАО "РОСНО" избрало своей политикой в области перестрахования как можно более активное сотрудничество с региональными страховщиками по всей России. Более того, пополнение портфеля входящих рисков за счет казахстанских, киргизских и украинских страховых компаний делает наш перестраховочный бизнес еще более устойчивым.
Возможно, стоит подумать над созданием единой для всех страховых компаний СНГ и Балтии базой данных по природным и техногенным убыткам, скажем, превышающим 100 тыс. долл. Эти данные могли бы быть доступными для всех заинтересованных андеррайтеров любой компании.
Интересное наблюдение: природные катастрофы слабо связаны или вообще не связаны непосредственно с колебаниями курсов акций и банковских процентных ставок. Перестраховщики во всем мире это знают и активно пользуются инвестиционной деятельностью для снижения своих рисков.
Если с природными рисками в России ситуация сравнительно более благополучная, чем у соседей, то с техногенными рисками все обстоит несколько иначе.
Российская Федерация обладает огромным народнохозяйственным комплексом, объем инфраструктуры и спектр опасных технологий которого соответствует уровню ведущих стран мира. В настоящее время на территории России функционирует около 45 тыс. потенциально опасных производственных объектов. Среди этих объектов имеется более 800 ядерных и 1500 химических и биологических высоко опасных объектов, в которых сосредоточено 11 трлн смертельных токсодоз. В состав ядерных объектов входят 28 действующих энергоблоков АЭС, 113 исследовательских ядерных реакторов, 12 промышленных предприятий ядерно-топливного цикла, 8 научно-исследовательских организаций, выполняющих технологические разработки и материаловедческие исследования с использованием ядерных материалов, 15 ядерных энергоустановок на 9 атомоходах (только гражданского назначения), 16 спецпредприятий по переработке и захоронению радиоактивных отходов.
В целом топливно-энергетическии комплекс включает в себя до 3 тыс. опасных объектов, из них более 1,5 тыс. взрыво-и пожароопасных и около ста — химически опасных.
Свыше 3,5 тыс. объектов располагают значительными запасами хлора и аммиака, более 500 тыс. т. хлора ежегодно перевозится по железным дорогам.
Трубопроводная система России имеет 208 тыс. км магистральных трубопроводов высокого давления и большого диаметра (1220-1420 мм), 800 компрессорных и насосных станций, резервные парки объемом более 20 млн куб. м, подземные хранилища вместимостью 45,6 куб. м.
По системе газопроводов транспортируется до 250 млрд куб. метров газа в год, на отдельных участках суммарная производительность достигает 340 млрд куб. м в год.
По данным МПР России, в настоящее время эксплуатируется более 28,5 тыс. водохранилищ и 1,5 тыс. накопителей промышленных стоков и отходов, в том числе 330 крупных водохранилищ емкостью более 10 млн куб. м.
Исключительной особенностью России в последнее десятилетие оказались невиданные ранее темпы потери технологической безопасности. Свидетельством данному утверждению являются следующие события.
Катастрофа на Чернобыльской АЭС (СССР, 1986 г.), ставшая примером не только самой крупной по своим масштабам, но и классической по опасным радиоэкологическим последствиям. В наибольшей степени радиоактивному загрязнению подверглись территория России, Белоруссии и Украины.
В России общая площадь радиоактивно загрязненных территорий с плотностью загрязнения выше 1 Ки/км2 по цезию-137 достигла почти 60 тыс. км2. На загрязненных территориях оказалось 7608 населенных пунктов, где проживало около 3 млн человек. Радиоактивному загрязнению подверглись территории в 16 областях и 3 республиках России.
Кроме России, Белоруссии и Украины радиоактивному загрязнению подверглись территории стран Балтии, Австрии, Англии, Болгарии, Венгрии, Германии, Турции, Италии, Норвегии, Польши, Румынии, Швеции, Финляндии, Югославии и др.
До настоящего времени не известна точная стоимость ликвидации последствий аварии на Чернобыльской АЭС. По некоторым оценкам независимых экспертов, прямой ущерб от данной аварии оценивается примерно в 94,4 млрд руб. в ценах 1984 г.
Только в 1999 г. зарегистрировано 856 чрезвычайных ситуаций техногенного характера, в которых пострадали 3551 человек, погибло 1149 человек. При этом по степени потенциальной опасности можно отметить объекты ядерной, химической, металлургической и горнодобывающей промышленности, инженерные сооружения (плотины, эстакады, нефтегазохранилища), транспортные системы (аэрокосмические, наземные, надводные), перевозящие опасные грузы и большие массы людей, магистральные газо-и нефтепродуктопроводы.
За 1999 г. на радиационно опасных объектах произошло 159 нарушений, классифицированных по международной шкале INES: уровня "2" — 1 нарушение; уровня "1" — 2 нарушения, уровня "О" — 140 нарушений; вне шкалы — 16 нарушений.
Основными причинами нарушений явились: механические повреждения элементов оборудована за счет коррозионных дефектов сварных соединений, неисправности контрольно-измерительных приборов, электрической части оборудования и неправильные действия персонала.
На химически опасных объектах за 1999 г. произошло 32 аварии и 12 смертельных несчастных случаев.
Основными причинами аварий и несчастных случаев стали: неудовлетворительное состояние технических устройств, сокращение ремонтных и строительных мощностей, а также нарушение технологической дисциплины.
Количество чрезвычайных ситуаций, связанных с пожарами и взрывами на промышленных объектах, в 1999 г. составило 79.
На объектах агропромышленного комплекса зарегистрировано 14 пожаров, принесших значительный материальный ущерб.
Данные аварийные ситуации сложились вследствие низкого уровня трудовой дисциплины, грубых нарушений норм и правил техники безопасности, снижения качества технологического надзора.
Основные проблемы радиационной опасности тесно связаны с развитием и эксплуатацией объектов атомной энергетики и промышленности. В настоящее время 15% всей получаемой энергии вырабатывается на АЭС. К 2010 г. планируется вырабатывал на АЭС более 22% энергии, а к 2015 г. — 30%. Для этого только до 2005 г. необходимо ввести четыре энергоблока. Однако на большинстве АЭС сегодня имеет место высокая, свыше 65%, степень износа основных производственных фондов, при этом значительная часть блоков морально устарела (они построены по проектам 60-70-х гг.).
Оборудование и технологические системы большинства исследовательских ядерных установок морально устарели и физически изношены, продолжается утечка высококвалифицированных кадров, нет достаточного финансирования для необходимой реконструкции установок.
Значительную радиационную опасность представляют отходы ядерных технологий, корабли и суда с ядерными энергетическими установками.
В зонах повышенной химической опасности расположены 146 городов, с численностью населения более ста тыс. человек в каждом.
Характеризуя состояние промышленной опасности, необходимо отметить, что особую опасность представляют угольные шахты. Пожары, возникающие в подземных выработках, являются наиболее тяжелыми по последствиям и часто случающимися авариями.
На предприятиях нефтеперерабатывающей промышленности недостаточными темпами осуществляются модернизация технологических систем и агрегатов, износ основного оборудования составляет свыше 70%. Многие нефтеперерабатывающие установки не оснащены средствами противоаварийной защиты и локализации выбросов.
Аварийность на магистральных нефтегазопроводах продолжает расти. Средний возраст магистральных нефтепроводов составляет: до 20 лет — 46%, 20-30 лет — 29%, более 30 лет — 25%. При нормальном сроке службы газопроводов 15 лет 30% газопроводов эксплуатируется более 20 лет, 33% выработали нормативный срок. Объемы профилактических ремонтов не превышают 5% от потребности. В перспективе, в связи с предстоящим развертыванием нефте-и газодобычи на российском шельфе, острота проблемы безопасности трубопроводов возрастет.
На гидросооружениях из-за финансовых трудностей в полном объеме не выполняются текущие капитальные ремонтно-восстановительные работы. Разрушения гидротехнических сооружений, которые находятся, как правило, в черте крупных населенных пунктов, могут привести к затоплениям обширных территорий, населенных пунктов, объектов экономики, гибели людей, длительному прекращению судоходства и т.п.
Если страховая компания в нашей российской действительности желает удержаться на запланированном уровне убыточности, то она должна, во-первых, тщательно собирать статистические данные по страховым событиям, во-вторых, принимать активное участие в предупредительных мероприятиях, которые могут проводиться, в том числе, в форме консультаций и семинаров для ответственных работников предприятий — источников повышенной опасности.
Таким образом, уже после заключения договора страхования может производиться своеобразный "инструктаж": что нужно делать работникам организации-страхователя, чтобы не произошло страхового случая, а если он все же произойдет — что нужно, чтобы организация-страхователь на законных основаниях получила страховое возмещение. Вероятность конфликтных ситуаций и судебных разбирательств между страхователем и страховщиком подобными мерами может быть сведена к нулю.
Отдельного разговора заслуживают риски терроризма.
После террористических актов в США страховщики во всем мире резко ограничили страхование (и перестрахование) рисков терроризма. Больше всего досталось обладателям полисов страхования воздушных судов: лимит ответственности по риску крушения воздушного судна в результате теракта был снижен с 1 млрд долл. до 50 млн долл. на один страховой случай.
По данным немецкой газеты Der Tagesspiegel, в середине марта Allianz AG объявила о возобновлении страхования авиакомпаний от террористических актов, причем речь шла о 5 млрд долл. страхового покрытия.
В России РОСНО и пять других крупных российских страховщиков договорились использовать внутренние резервы рынка и создали Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП).
Сегодня риск терроризма можно застраховать на международном рынке по ставке до 5% от страховой суммы. Участники пула намерены установить тариф в пределах 0,025-0,25%. Компании-участники предоставляют не менее 10% собственных средств для покрытия террористических рисков, в результате емкость пула составляет около 11 млн долл. США.
Однако не нужно закрывать глаза и на опыт других стран, подверженных частым актам террора: в Великобритании, Испании, ЮАР, Израиле, а с января 2002 г. и во Франции непосредственно в покрытии страховых убытков, связанных с терроризмом, участвует государство. Страховые и перестраховочные компании в этих странах пришли к мнению, что государство должно стать "страховщиком последней инстанции". В Европе сейчас прорабатываются различные комбинированные варианты использования частных и государственных ресурсов. Например, обязательное страхование: все имущественные риски в обязательном порядке страхуются от терроризма. Или разделение ответственности: страхователь предлагает значительную франшизу, перестрахователь оставляет на собственном удержании строго определенную сумму, а эксцедент вступает в антитеррористический пул. Все, что не в состоянии покрыть пул, покрывают частные перестраховщики на базе эксцедента убытка, а то, что не могут покрыть частные перестраховщики, покрывает государство. Участие государства предполагается постепенно сокращать по мере увеличения емкости пула.
Помимо этого, страховщики и перестраховщики должны задуматься над прогнозом возможных в будущем техногенных катастроф (и не обязательно террористического свойства). Может быть, следует продумать сценарии возможных в России и СНГ страховых событий с катастрофическими убытками. А также составить общероссийский перечень предприятий — источников повышенной опасности, на которых наиболее вероятны катастрофические страховые случаи. Для таких предприятий необходимо применять поправочные коэффициенты, отражающие степень опасности. В любом случае контроль за убытками и предотвращение таковых в основном зависит от информированности андеррайтеров и грамотной оценки риска.

Александр Сергеевич ГУЛЬЧЕНКО, директор департамента перестрахования ОАО "РОСНО"

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »